Есть тут финансисты?
Всем привет. Стало мне интересно, за сколько мы выплатим автокредит при условии частично досрочного погашения. Нашла в инете формулы, все посчитала, с графиком платежей сошлось.
Решила те же формулы переложить на ипотечный кредит (сумма больше, % другой) - не тут-то было: сумма начисленных % в месяц превышает общую сумму платежа в этом месяце.
Вот формулы (аннуитетные платежи):
ежемес. платеж:
E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n–1),
где E – ежемесячный платеж
S – сумма кредита m – месячная процентная ставка
n – количество месяцев, на которое берется кредит
Хочется сделать акцент на том, что m – это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула: m = M/12/100, где M – годовая ставка m – месячная ставка
Автор: Вера Тиховидова
Источник: http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-56504/
© Shkolazhizni.ru
Проценты по кредиту=(сумма ост. долга*кол-во дней в месяце/кол-во дней в году)/%ставку(год)
Что в случае ипотеки не так?
Решила те же формулы переложить на ипотечный кредит (сумма больше, % другой) - не тут-то было: сумма начисленных % в месяц превышает общую сумму платежа в этом месяце.
Вот формулы (аннуитетные платежи):
ежемес. платеж:
E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n–1),
где E – ежемесячный платеж
S – сумма кредита m – месячная процентная ставка
n – количество месяцев, на которое берется кредит
Хочется сделать акцент на том, что m – это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула: m = M/12/100, где M – годовая ставка m – месячная ставка
Автор: Вера Тиховидова
Источник: http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-56504/
© Shkolazhizni.ru
Проценты по кредиту=(сумма ост. долга*кол-во дней в месяце/кол-во дней в году)/%ставку(год)
Что в случае ипотеки не так?
Комментарии
Например сумма долга 250 000, кол-во месяцев, на которые берём кредит - 5 лет*12 мес = 60. Получается 4 166,67.
Кредит под 15%. Считаем сумму процентов. 250000 * 15% / 365 * 30 = 3082,20. Сумма платежа составит: 4166,67 + 3082,20 = 7 248,87 руб. Если в месяце 31 день, то сумма процентов умножается не на 30, а на 31. Ну, и соответственно, на 28 (29) если в феврале.
Этот расчёт подходит для Сбербанка. В других банках он может быть другим. И ещё обязательно нужно знать дифференцированные у вас платежи или аннуитетные. Дифференцированные - это когда платишь и сумму основного долга и проценты, причём сумму основного долга можно погашать досрочно и проценты начисляются на остаток основного долга. Тогда, если Вы вместо 7 248,87 руб. заплатили, скажем, 10 тыс. или 110 тыс., сумма основного долга уменьшается и сумма процентов по кредиту тоже уменьшится. В этом случае есть смысл платить кредит ежемесячно чуть больше, чем требуется. Постепенно переплачиваешь меньше.
Другое дело, когда платежи аннуитетные. В этом случае весь срок, на который берёте кредит, платить придётся равными суммами. И досрочное погашение в некоторых банках возможно, но весьма проблематично для клиента. Очень не выгодно брать такой кредит.
Вставка изображения
Можете загрузить в текст картинку со своего компьютера: