Ипотечные загадки

В нашей проблемной стране ипотека - кабала, риск и безальтернативность. Но что делать? Приобрести жилье без богатых папеньки и маменьки в других вариантах не представляется возможным. Особенно тяжело приходится молодым семьям. Вот мы с мужем- молодая семья. В прошлом году пробовали взять ипотеку в СберБанке. Банк одобрил сумму в млн рублей, что для Питера мизерная сумма- комнату хорошую не купить, не то, что квартиру. Когда я поинтересовалась, почему Банк дал согласие только на половину запрошенной суммы, мне ответили, что семье с двумя иждивенцами( я и дочь) больше дать не смогут, если только эта семья не найдет созаемщика. Вот тебе и программа молодая семья!!! Где же они такие семьи молодые с таким достатком и без детей видели?
Я нахожусь в декрете, дочке сейчас 10 мес. На момент подачи документов было 3. Мои декретные, я так поняла, в общую сумму платежеспособности вобще не включали. Нам оставалось только снять жилье. Но надежду на покупку жилья( хоть в ипотеку) мы не оставили. За съем квартиры платим столько же, сколько платили бы за свою ипотечную.
Есть только у меня вопрос, который никто не мог мне пояснить. Сколько мне нужно проработать после декретного отпуска, чтобы был смысл подать документы снова с формой НДФЛ? Или можно сразу подать? Может, банку важен сам факт выхода на работу и оклад? Помогите, пожалуйста, разобраться. Так не хочется упускать время. В самом банке по этому поводу комментариев не дают. Рекомендуют только подавать документы и ждать результат. А их еще собрать нужно и они только месяц действительны.